Hangi Kredide KKDF, Hangisinde BSMV Kesiliyor?

Kredi türü, taksitin üzerindeki vergi yükünü belirliyor. İhtiyaç ve taşıt kredisinde faize %15 KKDF ile %15 BSMV ekleniyor; iki vergi faizi %30 artırıyor. Konut kredisinde KKDF alınmıyor, tapuda adınıza kayıtlı konut yoksa BSMV de kesilmiyor. Ticari TL kredisinde KKDF yok, BSMV %5.

Hangi kredi türünde hangi vergi kesiliyor?

Hangi verginin kesileceğini kredi türü belirliyor. KKDF oranı 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararında, BSMV oranı 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararında düzenleniyor (KKDF, BSMV).

Konutta BSMV istisnası, kredi tarihinde tapuda adınıza kayıtlı konut olmamasına bağlı; adınıza kayıtlı konut varsa faize %15 BSMV ekleniyor. Ticari kredide genel oran uygulanıyor.

Yatırım için aldığınız dükkân veya ofis kredisi de tüketici kredisi sayılıyor; bu kredide ihtiyaç kredisinin oranları geçerli.

Kredi taksiti nasıl hesaplanıyor?

Bankalar aylık taksiti, kalan anapara üzerinden işleyen faize KKDF ve BSMV ekleyerek hesaplıyor. Vergiler dahil aylık oranı bulmak için sözleşme faiz oranını (1 + KKDF + BSMV) ile çarpıyorsunuz; taksit bu oranla vade boyunca eşitleniyor (kredi taksiti, formülün adımları).

Ödeme planında her ay faiz payı azalıyor, anapara payı artıyor. İlk taksiti kredi kullanımından bir ay sonra, aynı gün ödüyorsunuz.

Tüketici kredisinde tahsis ücreti kredi tutarının en fazla %0,5’i kadar olabiliyor; ücretin üzerine BSMV de ekleniyor. Bankanın açıkladığı yıllık maliyet oranı faizi, vergileri ve ücreti tek rakamda topluyor (yıllık maliyet oranı).

Örnek hesaplama: 100.000 TL kredinin taksiti ne kadar?

Örneğin 100.000 TL’lik ihtiyaç kredisi aylık %3 faiz ve 12 ay vadede ayda 10.593,48 TL taksitle ödeniyor. Toplam geri ödeme 127.121,80 TL; bunun 20.862,94 TL’si faiz, 6.258,86 TL’si KKDF ve BSMV. 500 TL tahsis ücreti ve 75 TL ücret BSMV’siyle yıllık maliyet oranı %60,09 oluyor; ücret alınmasaydı %58,27 kalıyordu.

Ters yönde hesaplarsanız ayda 20.000 TL taksit ödeyebilen biri, aynı faizle 24 ayda 308.085,44 TL kredi kullanabiliyor (kredi hesaplama aracı).

Örnek hesaplama: aylık %3 faizli ihtiyaç kredisi (KKDF %15, BSMV %15, tahsis ücreti %0,5)

Erken ödeme yaparsam ne kadar tasarruf ederim?

Krediyi vadesinden önce kapatmanın getirisi, kaç taksit ödediğinize göre değişiyor. Örneğin 100.000 TL, 24 ay ve aylık %3 faizli kredide 12 taksit ödedikten sonra kalan anapara 61.280,14 TL. Kalan 12 taksitin toplamı 77.900,46 TL; borcu bu noktada kapatırsanız 16.620,32 TL faiz ve vergi ödemiyorsunuz (örnekte erken ödeme ücreti alınmıyor) (erken ödeme hesaplama).

Kesinti oranları kredi türüne göre değiştiği için taksitleri karşılaştırırken yıllık maliyet oranına bakın.