KKDF ve BSMV Krediyi Nasıl Etkiler?
Hesaplayıcı3 dk okuma
Kısa cevap
KKDF ve BSMV, tüketici kredilerinde her ayın faizine eklenen iki yasal kesintidir; ikisi de faizin %15'idir. Banka taksiti aylık faizi 1,30 ile çarparak bulduğu vergili oranla hesaplar. Örneğin aylık %3 faizli, 12 ay vadeli 100.000 TL'lik kredide taksit vergisiz 10.046,21 TL, vergilerle 10.593,48 TL olur.
Formül
i = r × (1 + KKDF + BSMV)
ayın faizi = kalan anapara × r
KKDF = ayın faizi × KKDF oranı, BSMV = ayın faizi × BSMV oranı
- r: aylık sözleşme faizi (akdi faiz), ondalık olarak (%3 için 0,03)
- KKDF oranı, BSMV oranı: ondalık olarak (%15 için 0,15)
- i: vergiler dahil aylık oran; taksit bu oranla
A = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))formülünden bulunur - P: kredi tutarı; n: ay cinsinden vade
İki kesinti de kredi tutarına değil, her ayın faizine uygulanır. Kalan anapara ve faiz azaldıkça KKDF ve BSMV de azalır.
Adım adım örnek
100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3 faiz, 12 ay vade, KKDF %15, BSMV %15:
- Vergili oranı bulun: %3 × (1 + 0,15 + 0,15) = %3,9.
- Taksiti bulun: 10.593,48 TL. Vergiler 0 olsaydı oran %3 kalır, taksit 10.046,21 TL olurdu.
- İlk ayın kesintilerini bulun: faiz 100.000 × %3 = 3.000 TL; KKDF 3.000 × %15 = 450 TL; BSMV 450 TL.
- Toplamları okuyun: 12 ayda toplam KKDF 3.129,43 TL, toplam BSMV 3.129,43 TL’dir.
- Toplam geri ödemeyi karşılaştırın: vergilerle 127.121,80 TL, vergisiz 120.554,50 TL. Fark 6.567,30 TL’dir (%5,45).
Fark, iki kesintinin toplamından biraz fazladır. Vergiler taksitin bir kısmını aldığı için anapara daha yavaş azalır ve faiz de artar: vergisiz 20.554,50 TL, vergilerle 20.862,94 TL. Örnekteki faiz oranı piyasa oranı değildir; hesabı göstermek için seçildi.
Vade uzadıkça vergi yükü
100.000 TL, aylık %3 faiz:
| Vade | Vergisiz taksit | Vergili taksit | Toplam KKDF | Toplam BSMV | Toplam geri ödeme farkı |
|---|---|---|---|---|---|
| 12 ay | 10.046,21 TL | 10.593,48 TL | 3.129,43 TL | 3.129,43 TL | 6.567,30 TL |
| 36 ay | 4.580,38 TL | 5.215,68 TL | 10.126,76 TL | 10.126,76 TL | 22.871,41 TL |
Faiz ne kadar uzun işlerse KKDF ve BSMV de o kadar büyür. 36 ay vadede vergiler toplam geri ödemeyi %13,87 artırır.
Hangi kredide alınır?
- İhtiyaç ve taşıt kredisi (tüketici kredisi). KKDF %15’tir (2010/974 sayılı BKK; GİB KKDF oranları tablosu). BSMV, 7 Temmuz 2023’ten beri kullandırılan tüketici kredilerinde %15’tir (7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, Resmî Gazete 7 Temmuz 2023, sayı 32241). Gerçek kişiye ticari amaç dışında verilen taşıt kredisi de tüketici kredisidir.
- Konut kredisi. Kredi tarihinde tapuda kayıtlı konutu olmayan tüketiciden BSMV alınmaz (6802 sayılı Kanun md. 29/1-y, 7491 sayılı Kanunla değişik). Konut kredisinde iki oran da genellikle 0’dır; bankanızın ödeme planından kontrol edin.
- Erken kapama. Krediyi erken kapattığınızda kalan taksitlerin faizi, KKDF’si ve BSMV’si alınmaz (6502 sayılı Kanun md. 27).
- Kredi kartı. Bankalar kart faizine de KKDF ve BSMV ekler; kredi kartı asgari ödeme hesabı bu tutarları içermez.
Örnek hesaplama: 100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3, 12 ay
Aylık taksit
10.593,48 TL
- Toplam geri ödeme
- 127.121,8 TL
- Toplam faiz
- 20.862,94 TL
- Toplam KKDF
- 3.129,43 TL
- Toplam BSMV
- 3.129,43 TL
- Aylık faiz oranı
- %3,00
- Vergiler dahil aylık oran
- %3,90
Adım adım hesaplama
Vergiler dahil aylık oran
i = r × (1 + KKDF + BSMV)
i = %3 × (1 + %15 + %15) = %3,90
Aylık taksit
A = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))
A = 100.000 × %3,9 / (1 − (1 + %3,9)^(−12)) = 10.593,48
Toplam geri ödeme
toplam ödeme = taksitlerin toplamı
toplam ödeme = 10.593,48 × 11 + 10.593,52 = 127.121,8