Kredi Erken Ödeme Nasıl Hesaplanır?

Formül

kalan anapara = kredi tutarı − ödenen taksitlerdeki anapara

erken ödeme ücreti = min(kalan anapara × ücret oranı; faiz indirimi)

kapama tutarı = kalan anapara + erken ödeme ücreti

kazanç = kalan taksitlerin toplamı − kapama tutarı

• ödenen taksitlerdeki anapara: ödeme planında her taksitin anapara payı; kapama günü ödenen taksit dahil
• ücret oranı: tüketici kredisinde ve değişken faizli konut kredisinde 0; sabit faizli konut kredisinde kalan vade 36 ay veya daha kısaysa en çok %1, daha uzunsa en çok %2
• faiz indirimi: kalan taksitlerdeki faiz, KKDF ve BSMV toplamı; ücret bundan fazla olamaz
• kalan taksitlerin toplamı: kredi kapanmasaydı ödeyeceğiniz tutar

Adım adım örnek

100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3 faiz, 24 ay vade, KKDF ve BSMV %15; 12 taksit ödendi:

1. Taksiti bulun: vergiler dahil aylık oran %3,9, taksit 6.491,71 TL.
2. Kalan anaparayı bulun: ilk 12 taksitte 38.719,86 TL anapara ödendi; 100.000 − 38.719,86 = 61.280,14 TL.
3. Ücreti belirleyin: ihtiyaç kredisi bir tüketici kredisidir, ücret 0 TL’dir (6502 sayılı Kanun md. 27).
4. Kapama tutarını bulun: 61.280,14 + 0 = 61.280,14 TL.
5. Kalan taksitleri toplayın: 6.491,71 × 11 + 6.491,65 = 77.900,46 TL.
6. Kazancı bulun: 77.900,46 − 61.280,14 = 16.620,32 TL.

Örnekteki faiz oranı piyasa oranı değildir; hesabı göstermek için seçildi.

Konut kredisinde erken ödeme ücreti

Sabit faizli konut kredisinde banka, erken ödenen anaparanın en çok %1’ini (kalan vade 36 ay veya daha kısaysa) ya da %2’sini (36 aydan uzunsa) isteyebilir. Ücret faiz indiriminden fazla olamaz (6502 sayılı Kanun md. 37/2; Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 11/4). Değişken faizli konut kredisinde ücret alınmaz.

2.000.000 TL, aylık %2,5 faizli, 120 ay vadeli sabit faizli konut kredisi (KKDF ve BSMV 0, taksit 52.723,59 TL), yasal üst sınırla:

Banka sözleşmede üst sınırın altında bir ücret belirleyebilir.

Sık yapılan hatalar

• Kalan taksitlerin toplamını kapama tutarı sanmak. Kapamada kalan anaparayı ve varsa ücreti ödersiniz. İlk örnekte fark 16.620,32 TL’dir.
• İki taksit arasında kapamayı unutmak. Son taksitten bu yana geçen günlerin faizi ve bu faizin vergileri kapama tutarına eklenir.
• İhtiyaç kredisinde ücret beklemek. Kanun tüketici kredisinde erken ödeme ücreti öngörmez; banka kalan vadenin faizini ve maliyetlerini indirmek zorundadır (6502 sayılı Kanun md. 27).
• Kısmi ödemeyi kapama gibi hesaplamak. Bu hesap krediyi tamamen kapatmak içindir; kısmi erken ödeme bu formülle hesaplanmaz.