Kredi Faizi Nasıl Düşürülür?

Formül

i = r × (1 + KKDF + BSMV)

A = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))

• r: aylık sözleşme faizi (akdi faiz); bankayla anlaştığınız oran
• KKDF, BSMV: faize eklenen yasal oranlar; kredi türüne bağlıdır, pazarlıkla değişmez
• i: vergiler dahil aylık oran
• n: ay cinsinden vade
• P: kredi tutarı; erken ödeme, kalan anaparayı kapatarak kalan faizi ortadan kaldırır
• A: aylık taksit

Taksit ve toplam maliyet bu değişkenlerle değişir. r ve n sözleşmede belirlenir, KKDF ve BSMV mevzuattan gelir, erken ödeme ise kredinin kalanını kapatır.

Adım adım örnek

100.000 TL ihtiyaç kredisi, 12 ay vade, KKDF ve BSMV %15; aylık faiz %3 yerine %2,5:

1. Başlangıç: vergiler dahil oran %3 × 1,30 = %3,9; taksit 10.593,48 TL; toplam geri ödeme 127.121,80 TL.
2. Faiz 0,5 puan düşük: vergiler dahil oran %2,5 × 1,30 = %3,25; taksit 10.196,72 TL; toplam geri ödeme 122.360,59 TL.
3. Farkı bulun: taksit 396,76 TL (%3,75) düşer, toplam geri ödeme 4.761,21 TL azalır.

KKDF ve BSMV faiz üzerinden alındığı için faizdeki düşüş vergileri de azaltır. Örnekteki oranlar piyasa oranı değildir; hesabı göstermek için seçildi.

Her değişkenin etkisi

100.000 TL, 12 ay, aylık %3, KKDF ve BSMV %15 başlangıcına göre tek bir değişiklik:

• Faiz oranı hem taksiti hem toplam geri ödemeyi düşürür. Oran farkını yüzde değil, puan olarak okuyun: %3’ten %2,5’e inmek 0,5 puanlık düşüştür.
• Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam geri ödemeyi 28.679,18 TL (%22,56) artırır. Vadeyi kısaltmak tersini yapar: taksit artar, toplam maliyet düşer.
• KKDF ve BSMV kredi türüne bağlıdır. Tüketici kredisinde ikisi de %15’tir (2010/974 sayılı BKK; 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı). Kredi tarihinde tapuda kayıtlı konutu olmayan tüketicinin konut kredisinden BSMV alınmaz (6802 sayılı Kanun md. 29/1-y); konut kredisinde iki oran da genellikle 0’dır.

Erken ödeme ve yıllık maliyet oranı

Aynı 12 aylık krediyi 6 taksitten sonra kapatırsanız kalan anaparayı, 55.713,76 TL’yi ödersiniz. Kalan 6 taksit 63.560,92 TL tutacaktı; böylece 7.847,16 TL faiz ve vergi ödemezsiniz. Tüketici kredisinde erken ödeme ücreti yoktur (6502 sayılı Kanun md. 27). Sabit faizli konut kredisinde ücret, erken ödenen anaparanın en çok %1’i ya da %2’sidir (md. 37/2).

Taksit dosya masrafını ve sigortayı içermez. Aynı faiz oranlı iki kredinin maliyeti bu masraflar yüzünden farklı olabilir. Teklifleri karşılaştırırken faiz, vergi ve masrafları birlikte gösteren yıllık maliyet oranına bakın.