Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır?

Formül

i = r × (1 + KKDF + BSMV)

A = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))

• A: aylık taksit
• P: kredi tutarı (anapara)
• r: bankanın aylık sözleşme faizi (akdi faiz), ondalık olarak (%3 için 0,03)
• KKDF, BSMV: faize uygulanan oranlar, ondalık olarak (%15 için 0,15)
• i: vergiler dahil aylık oran
• n: ay cinsinden vade, yani taksit sayısı

Banka oranı yıllık açıklarsa önce 12’ye bölün: yıllık %36, aylık %3 eder ve aynı taksiti verir.

Adım adım örnek

100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3 faiz, 12 ay vade, KKDF %15, BSMV %15:

1. Vergiler dahil aylık oranı bulun: %3 × (1 + 0,15 + 0,15) = %3,9.
2. Taksiti hesaplayın: 100.000 × 0,039 / (1 − 1,039^(−12)) = 10.593,48 TL.
3. İlk ayın taksitini ayırın: faiz 100.000 × %3 = 3.000 TL, KKDF 450 TL, BSMV 450 TL. Kalan 6.693,48 TL anaparayı öder; kalan anapara 93.306,52 TL olur.
4. Her ay faizi kalan anapara üzerinden yeniden hesaplayın. Faiz payı azalır, anapara payı artar.
5. Toplam geri ödemeyi bulun: 10.593,48 × 11 + 10.593,52 = 127.121,80 TL. Son taksit, kuruş yuvarlaması yüzünden birkaç kuruş farklıdır.

Bu kredide toplam faiz 20.862,94 TL, toplam KKDF 3.129,43 TL, toplam BSMV 3.129,43 TL’dir. Örnekteki faiz oranı piyasa oranı değildir; hesabı göstermek için seçildi.

Vadenin taksite etkisi

100.000 TL, aylık %3 faiz, KKDF ve BSMV %15:

Vade uzadıkça aylık taksit düşer. Ama faiz daha uzun süre işlediği için toplam geri ödeme artar.

Sık yapılan hatalar

• Vergileri unutmak. KKDF ve BSMV olmadan aynı kredinin taksiti 10.046,21 TL çıkar; bankanın ödeme planındaki taksit 10.593,48 TL’dir. Tüketici kredilerinde KKDF %15’tir (2010/974 sayılı BKK; GİB KKDF oranları tablosu). BSMV, 7 Temmuz 2023’ten beri kullandırılan tüketici kredilerinde %15’tir (7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı).
• Yıllık oranı aylık sanmak. Yıllık %36 ile aylık %36 çok farklıdır. Yıllık oranı taksit formülüne koymadan önce 12’ye bölün.
• Konut kredisini ihtiyaç kredisi gibi hesaplamak. Kredi tarihinde tapuda kayıtlı konutu olmayan tüketicinin konut kredisinden BSMV alınmaz (6802 sayılı Kanun md. 29/1-y). Konut kredisinde iki oran da genellikle 0’dır; bankanızın ödeme planından kontrol edin.
• Yalnızca taksite bakmak. Taksit dosya masrafını ve sigortayı içermez. Kredileri karşılaştırırken bu masrafları da içeren yıllık maliyet oranına bakın.